Una casa es el gasto más grande que hacemos. A menudo representa una gran cantidad de dinero que tomamos prestado de un banco y que tardamos décadas en terminar de pagar.

Tu calificación crediticia es parte de la información utilizada por los prestamistas para calificar el préstamo y la tasa de interés. Si tu calificación crediticia es baja, puede afectar tu capacidad de calificar para un préstamo. Además de un mal crédito, una historia limitada de crédito establecido puede dar como resultado una baja calificación crediticia.

¿Cómo se determina tu Calificación Crediticia?

Cuando solicitas un crédito hipotecario, los prestamistas quieren saber cuál es el riesgo que toman al prestarte dinero. Para evaluar este riesgo, los prestamistas a menudo obtienen un reporte de crédito y una calificación crediticia. Las calificaciones crediticias más usadas son los Puntajes FICO®. Los Puntajes FICO® ofrecen una forma, sin prejuicios y probada, de evaluar el riesgo crediticio de un consumidor — lo que ayuda a los consumidores a obtener el crédito más rápidamente y de manera más justa.

Esto es lo que determina tu calificación de crédito:

1. Historial de pagos: si has pagado tus cuentas de crédito a tiempo
2. Cantidades adeudadas: la cantidad de crédito y préstamos que estás usando
3. Duración de la historia de crédito: por cuánto tiempo has tenido crédito
4. Nuevo crédito: frecuencia de las consultas de crédito y de apertura de nuevas cuentas
5. Combinación del crédito: la combinación de tu crédito, cuentas con tiendas departamentales, préstamos a plazos, cuentas con compañías financieras y créditos hipotecarios

Hay tres oficinas de crédito importantes, que son Equifax, Experian y TransUnion. Ellas tienen tu información de crédito. Cuando obtienes un nuevo préstamo, haces los pagos para tus préstamos o te atrasas con ellos, o usas una tarjeta de crédito, es común que tu prestamista reporte esta información a las oficinas de crédito. La información almacenada en las oficinas de crédito se representa en tus reportes de crédito. Tus reportes de crédito contienen información sobre tu historial de crédito, lo que incluye préstamos, tarjetas de crédito, consultas y más.

Yo pago mis cuentas en efectivo y no uso tarjetas de crédito. ¿Cómo afecta esto a mi calificación crediticia?

Este es un problema para muchas personas que quieren comprar una casa. Debido a que pagan en efectivo, es posible que no hayan establecido crédito, o tengan crédito insuficiente, o no cuenten con una calificación crediticia o tengan un puntaje de crédito bajo.

Si esto es similar a tu situación, no estás solo. Se estima que 53 millones de personas son “invisibles al crédito”, lo que significa que no tienen un expediente en una de las oficinas de crédito, o que su expediente es insuficiente para que se les otorgue una calificación. A menudo esto es el resultado de no tener una historia de uso de una tarjeta de crédito o de un préstamo tradicional. Como resultado, es posible que tengas un riesgo más alto de recibir préstamos predatorios, y que virtualmente quedes impedido de las oportunidades económicas para la propiedad de vivienda. Entre más bajo sea tu puntaje de crédito, más alto es el riesgo, lo que puede afectar tu pago mensual del crédito hipotecario.

¿Cómo puede ayudar Houston Hábitat?

Está creciendo el interés en iniciativas que permitan a los consumidores incluir en la calificación de crédito y en las evaluaciones para los préstamos su historial de pagos puntuales de la renta o de otras obligaciones financieras. El reporte de pagos de la renta está surgiendo como el enfoque principal en estas reformas, ya que las investigaciones han demostrado que es un fuerte indicador de la habilidad futura del arrendatario para hacer los pagos a su crédito hipotecario. Otras prometedoras fuentes de datos incluyen pagos de los servicios públicos, pagos de cable y de teléfono celular, así como estados de cuenta bancarios que demuestren el flujo de efectivo. Al otorgar una imagen más completa de tu historial de responsabilidad financiera, esto puede reducir la “invisibilidad crediticia” y ampliar el acceso a un crédito seguro y asequible.

Houston Hábitat trabajará contigo para verificar el crédito a través de documentos no tradicionales de crédito o cartas de recomendación de los acreedores que típicamente no reportan a las oficinas de crédito. Estos “otros” acreedores pueden incluir la renta, el seguro del carro, las facturas de servicios públicos, negocios locales y gastos médicos. Te ayudamos a determinar tu actual calificación crediticia y observar tu historia crediticia completo en lugar de solo una calificación crediticia y trabajamos duro para no rechazar a solicitantes en nuestro programa solo con base en su calificación crediticia.

Fuentes:
Inclusive Credit Scoring (“Calificación Crediticia Inclusiva”), 25 de enero de 2022, Houston Habitat International
Educación sobre el Puntaje Fico, FicoScore.com

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